Експерти вважають, що банківська криза в Україні закінчилася

Коломия ВЕБ Портал | Публіцистика та аналіз | 2010-02-16 02:05:57

У рекламних листівках чимало банків декларують відновлення кредитування, навіть пропонують готівкові позики. Та у телефонній розмові з’ясовується, що банк тимчасово припинив цю програму. Ті, що видають, виставляють потенційному позичальнику стільки вимог, що пройти “кастинг” нереально. Погодьтеся, будь-хто не зможе повертати кредит на житло під 24% річних… Втім, все більше банків починають пропонувати позики під плаваючі відсоткові ставки. Експерти вважають, що у перспективі усі кредити на тривалий термін видаватимуть саме під такі ставки.

“Українські банки справді почали пропонувати програми з плаваючими відсотковими ставками. Зокрема, кредити з плаваючими ставками пропонують “Укрсоцбанк”, “Універсалбанк”, “Індекс банк”… Як правило, під такі ставки видають іпотечні кредити, хоча деякі уже пропонують їх і по кредитах на авто. Появі програм з плаваючими ставками посприяло те, що НБУ ввів обмеження щодо зміни ставок по уже виданих кредитах. А якщо договір укладено на тривалий термін, то банку важко врахувати усі ризики. Адже за кілька років можуть відбутися різні події, можуть подорожчати ресурси. Наприклад, раніше банки залучали депозити під 15-16% річних, тепер під 22-23%, – каже аналітик “Простобанк консалтинг” Олександр Сєдих. – Для клієнта такі кредити також вигідні, адже ставки по них на 0,5%-1% нижчі, аніж по кредитах з фіксованими ставками. Крім того, змінна частина ставки, як правило, прив’язана до депозитних ставок. А вони зараз найвищі. Вже у другій половині року ставки по депозитах почнуть знижуватися, отже, знизяться і ставки по кредитах. Та основна перевага кредитів з плаваючими ставками у тому, що у договорі чітко прописано механізм перегляду ставок. Ви знатимете, як часто банк може змінювати ставки (раз на три місяці чи раз на рік) і яким чином їх обраховуватимуть”.

Логіка проста. Аби видати позику, банк спочатку мусить десь ці гроші взяти. Найчастіше, це або кошти, які банк залучає на депозити, або кошти, позичені в інших банках (переважно іноземних). Але якщо кредит банк може видавати на кільканадцять років, то депозити розміщають на значно коротший термін. І спробуй спрогнозуй, скільки потрібно буде платити людям відсотків років через п’ять, аби вони понесли гроші у банк. Тому і пропонують плаваючі ставки. Буде банк дорожче платити за гроші – будете більше платити за кредит.

Власне окремі банки і раніше дозволяли собі змінювати ставки, часто навіть не попереджаючи горе-позичальника. Є чимало варіантів, як змусити клієнта заплатити більше. Але повірити, що банк почне зменшувати ставки по кредитах, якось важко… Експерти ж пояснюють, що при “плаваючих” кредитах процентна ставка складається з двох частин: базової, яка змінюється (і не залежить від бажання банку) та фіксованої. Базова ставка може бути прив’язана до таких розрахункових величин, як LIBOR (London Interbank Offered Rate, або Лондонська міжбанківська ставка пропозиції), або до депозитних ставок.

“Відсоткова ставка за таким кредитом буде змінюватися виключно з огляду на зміну об’єктивної бази розрахунку (наприклад, ставки LIBOR). Тобто зміна ставки – це вже не бажання банку, а об’єктивний процес. До того ж позичальник може самостійно стежити за зміною ставки LIBOR і визначати, як це вплине на його щомісячні платежі. Крім того, ставка, прив’язана до LIBOR, може як, зростати, так і знижуватися. Використання такого типу відсоткової ставки важливе для тих банків, які самі залучають ресурси за кордоном на умовах плаваючих відсоткових ставок, – каже голова правління “Кредобанку” Іван Феськів. – За останні десять років на фінансовому ринку не раз були періоди, коли ця ставка знижувалась майже до нуля. У ці періоди позичальник, який мав кредит під плаваючу ставку, може суттєво зекономити на сплаті відсотків. Сьогодні, коли LIBOR суттєво знизилась, наші клієнти, які раніше взяли кредити під плаваючу ставку, отримали змогу суттєво зекономити на щомісячних платежах за кредит. Та більшість українських позичальників наразі психологічно не готові до кредитування за плаваючими ставками. Адже їх бентежить зобов’язання сплачувати відсотки за ставкою, яка може з незалежних від них причин зростати чи спадати. Разом з тим, європейський досвід свідчить, що за такими кредитами майбутнє. Саме такий метод ціноутворення дозволяє урівноважити ризики банку та позичальника при довгостроковому кредитуванні на 10-20 років. Фахівці з Польщі, які працюють у нашому банку, були здивовані, що в Україні банки беруть на себе ризики кредитування на десятки років під постійну ставку. В Польщі майже всі іпотечні кредити видають під ставку, прив’язану до змінної бази (WIBOR, LIBOR, EURBOR)”.

Джерело: Високий Замок
Обговорити на форумі