Банки масово проводять переоцінку застав!

Для багатьох позичальників це може обернутися проблемами з поверненням кредитів вже в наступному році. Після того, як НБУ та МВФ зобов’язали банки провести переоцінку застав, позичальники живуть в постійному страху. Адже умови користування кредитом у зв’язку з падінням цін на багато активи можуть різко змінитися.

Якщо банк визнає, що вартість застави (квартири, машини, земельної ділянки) впала, то може вимагати від боржника надати поручителя, додатковий заставу або повернути борг протягом короткого терміну. Такі пункти прописані в багатьох кредитних договорах, і не виключено, що банкіри в умовах кризи вирішать про них згадати.

Кому буде гірше? Одне тішить: кредитори кажуть, що у випадку, якщо вартість застави різко впала, ставку за позикою підвищувати вони не будуть. “Більш ефективним заходом є залучення від клієнта будь-якого додаткового забезпечення. Що стосується вимоги достроково погасити певну суму кредиту, то це цілком реально, адже таку умову прописується в більшості кредитних договорів банків”, – зазначає виконавчий директор Кредобанку Віталій ПАХОМОВ.

Хоча кредитору навряд чи вдасться чогось домогтися такими жорсткими методами у світлі масових звільнень і скорочень. Адже багато хто з позичальників, в пошуках грошей на погашення кредиту, просто не будуть здатні погасити позику, а значить, банк отримає на свою голову чергову “біль” у вигляді об’єкта застави, що необхідно в терміновому порядку реалізувати.

“Теоретично, банк може висунути вимогу щодо дострокового погашення всієї суми кредиту, якщо це передбачено умовами договору, наприклад, в результаті погіршення фінансового стану позичальника. Однак на практиці банки рідко вдаються до таких дій у зв’язку із ситуацією, що склалася на ринку”, – пояснює директор юридичного департаменту Незалежного колекторського агентства Денис ДОЛЬСЬКИЙ.

Ще одним способом виходу з ситуації для банку може стати підвищення плати по страховці застави, щоб частково перекрити ризики зниження вартості застави. І хоча користь від цього сумнівна, банк може перерахувати плату по страховці і пред’явити підвищений тариф. “В окремих випадках банки висувають позичальнику вимоги щодо додаткового страхування застави. Але це відбувається рідко і лише частково вирішує проблему втрати його вартості. Та й існуюча практика страхування не дозволяє повністю компенсувати втрату вартості застави”, – запевняє директор фінансової групи Консалтинг та інвестиції Олексій ВЕГЕРА.

Перемога дадуть нелегко Що дивно, самі банкіри зустрічають вказівки НБУ про переоцінку застави з явною прохолодно. Воно й зрозуміло: активний опір з боку клієнтів їм зараз аж ніяк не на руку.

Але найголовніша складність, з якою зіткнулися всі банки, – це можлива некорректность переоцінки. “В умовах коли швидко змінюється курс гривні, нестабільність на ринку нерухомості, швидкого падіння цін та інших факторів неможливо правильно оцінити вартість застави”, – пояснює віце-президент напрямку Персональні фінанси Діамантбанку Ганна ТКАЧЕНКО.

Тому цілком передбачувано, що в таких умовах оцінка, яка практично завжди грунтується на методі порівняння аналогічних пропозицій на ринку, комусь здасться неправильною. Ну і результат все той же: обурення позичальників і маса судових позовів до банків.

До речі, юристи впевнені, що будь-які рухи тіла кредиторів у бік урізання прав позичальників та тиску на них є неправомірним. Якщо людина вчасно погашає кредит і відсотки за ним, то ризик з таким клієнтом мінімальний, і кредитор повинен бути до нього лояльний. “А тому будь-яке порушення банком прав добросовісної сторони за договором повинно спричинити адекватну реакцію – в судовому порядку позичальник, як споживач, повинен вимагати усунення порушення його прав”, – запевняє начальник відділу аналітики та корпоративного права юридичної компанії Консалтинг Груп Ірина ДІДКОВСЬКА.

Посилаючись на Цивільний кодекс, юрист вказує, що умови договору, за яким сторони прийшли до згоди, є обов’язковими для виконання сторонами – як банком, так і позичальником. Але банк може вимагати надати додатковий заставу виключно у випадку, якщо позичальник не виконує свої зобов’язання, або порушує їх без поважних причин та письмового попередження про це.

Безумовно, прогнозувати підсумки переоцінки застав поки що рано. Але якщо глянути на те, що відбувається з ринком нерухомості, і врахувати деякі прогнози на падіння цін на житло, то цілком імовірно, що скоро вимоги Нацбанку можуть стати проблемою для більшості позичальників. Адже у разі зменшення реальної вартості застави банки отримають повне право вимагати від позичальника компенсувати знецінення за рахунок інших джерел, наявність або відсутність яких явно не буде цікавити кредитора.

Автор: Павло ХАРЛАМОВ
Обговорити на форумі