До кінця року на ринку може залишитися тільки третина українських страхових компаній

Страхи страховиків

До кінця року на ринку може залишитися тільки третина українських страхових компаній. Як обрати надійну?

Економічна криза «потопталася» й по ринку страхових послуг. Багато компаній не пережили минулого року. Зокрема, в Івано-Франківську з 47 СК на сьогодні залишилося не більше 20. За оцінками експертів, ринок страхових послуг й надалі не розвивається, а, по суті, виживає. Тому пересічному клієнту важко зорієнтуватися, кому можна довірити своє майно чи життя.

Здалися навіть найсильніші

Тривожним сигналом для страховиків стало не тільки закриття дрібних компаній. Минулого року Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України позбавила ліцензій дві потужні страхові компанії «Страхові традиції» та «Галактика». Основною причиною такого рішення стало масове невиконання компаніями зобов'язань перед клієнтами. Хоча на швидкий крах компаній нічого не вказувало. За даними журналу «Insurance Top», у 2008 році компанія «Страхові традиції» увійшла до топ-12 ринку автострахування (КАСКО, ОСАГО і «Зелена карта») та зайняла 22-ге місце за обсягом зібраних премій з усіх видів страхування. СК «Галактика» за цим показником перебувала на 33-му місці. Їхні філії працювали й на Івано-Франківщині.

Як пояснюють фінансисти, «Галактика» позбулася ліцензії через те, що всі її активи зберігалися у банку «Надра» на депозиті. Коли у банку почалися фінансові проблеми, страхова компанія не могла забрати депозитні кошти, щоб виплатити зобов'язання перед клієнтами. Російський інвестор, який вклав немало коштів у розвиток компанії «Страхові традиції» в Україні, під час економічної кризи просто пішов з цього ринку, не бажаючи цілком втратити вкладені гроші.

За словами директора Івано-Франківського міжрегіонального відділення одного зі страхових агентств Ольги Ткачук, на сьогоднішній день 100 страхових компаній збирають 80% премій, а 200 - тільки 1%. «Оце і є «мертва частина ринку», яка справедливо піде з ринку до кінця року. Саме тому зараз особливо уважно потрібно вибирати СК», - каже вона. До речі, з 1 червня цього року Держфінпослуг починає компанію з масштабної зачистки небанківського фінансового ринку. Перш за все, будуть перевіряти СК, на які поступило найбільше скарг від клієнтів. Також великі інспекційні перевірки чекають компанії, що мають великі боргові зобов'язання перед клієнтами.

Проте компанії, які впевнено стоять на ногах, позитивно сприймають посилення контролю за діяльністю СК: «В 2010 році вводяться нові норми розміщення страхових резервів, введення міжнародних стандартів фінзвітності, найперше до оцінки активів. А якщо все-таки буде прийнято нову редакцію закону «Про страхування», що передбачає новий порядок формування резервів, обличчя страхового ринку України буде кардинально новим. Тільки так, введенням поетапних змін, можна отримати високу європейську якість страхових послуг», - пояснює Ольга Ткачук.

Орієнтуємося на рейтинги

Представники страхових компаній кажуть, що в Україні немає комплексних спеціальних досліджень, які визначають фінансову надійність страховиків. Проте радять звернути увагу на прозорість діяльності, рейтинг, фінансову стійкість, платоспроможність, рентабельність, ліквідність страховиків.

Компанії, які діють прозоро, час від часу оприлюднюють дані щодо фінансового стану: страхові виплати, збір страхових премій. Найбільш правдоподібні рейтинги подають Держфінпослуг, ГО «Ліга страхових компаній» та спеціалізовані видання (наприклад, «Insurance Top», «Страхова справа» та ін.). Основними складовими забезпечення фінансової стійкості страхової компанії фінансисти вважають власний капітал, страхові резерви, перестрахування, інвестиційну діяльність, тарифну політику.

Статутний капітал та інші власні засоби страховика мають забезпечувати проведення планових видів діяльності і виконання зобов'язань, що приймаються ним за договорами страхування. Страхових резервів має вистачати не тільки для виплат страхових відшкодувань - вони повинні постійно збільшуватися разом із зростанням кількості договорів.

Фахівці радять: вибираючи страхову компанію, зупиніться на тій, яка має надійного партнера по перестрахуванню.

Щодо тарифної політики, слід шукати золоту середину. «Дуже занижений тариф призводить до браку ресурсів у страховика і втрати фінансової стійкості, а це прямо пропорційно послаблює гарантію вашої безпеки і є підтвердженням того, що компанія має фінансові проблеми та, найбільш ймовірно, може піти з ринку. В такому разі вам просто не буде до кого звернутися за страховим відшкодуванням, - пояснює Ольга Ткачук. - Тому сьогодні багато фінансово стійких компаній відмовляються від політики дотування своїх потенційних клієнтів шляхом заниження страхового тарифу».

Та чи не найбільшу увагу клієнтам страхових компаній варто звернути на виплати страхових сум і страхового відшкодування. Це - головна стаття витрат страховика, але найважливіший і один з найдоступніших показників для нас. «Якщо з достовірних джерел відомо, що компанія за збором премій перебуває на 1-ому місці, а за страховими відшкодуваннями - на 16-ому, то це перший сигнал, щоб не стати клієнтом цієї компанії», - підказує пані Ольга.

Порівнюємо показники

На Прикарпатті активно розвиваються чи не всі лідери українського страхового ринку. За рейтингом, опублікованим у журналі «Insurance Top», можна проаналізувати, як страховики спрацювали минулого року, та на власний розсуд визначити, хто є хто на страховому ринку.

Отож, за активами, зі страхових компаній, які представлені в Івано-Франківській області, «Оранта» зайняла третє місце, «АХА» - четверте, «Провідна» - сьоме, «Універсальна» - восьме, «Аска» - десяте, Кредо-Класик (UNIQA) - дванадцяте, ПЗУ «Україна» - двадцять третє. У більшості компаній у гарантійному фонді нерозподілений прибуток з від'ємним знаком: «Оранта» (-202292,00 тис. грн) - 84 місце у рейтингу, ПЗУ Україна (-299408,1) - 93 місце, СК «Універсальна» (- 85786,8 ) - 11 місце, СК «Провідна» (-327802,0) - 73, СК «ТАС» (-81 487,5) - 92. З позитивним показником спрацювала СК «АХА» - 6 місце (+169667), СК «Добробут» - 7 місце (+119383,8) та Кредо-Класик (UNIQA) (+35367,00) - 21 місце.

Щодо збору страхових премій та страхових виплат, лідером з невиконання своїх зобов'язань перед клієнтами у 2009 році стала СК УПСК - 9 місце в рейтингу зі збору премій (417073,30), а 18-те - зі страхового відшкодування (63089,04). СК «Українська екологічна страхова компанія» зайняла 47 місце зі збору премій (51785,50 тис. грн) і тільки 64-те - з відшкодування (5916,4 тис. грн.). Страхові фонди збільшили: Кредо-Класик (UNIQA) - на 60,87%; СК «Провідна» - на 44,67%; СК «Універсальна» - на 32,21%; ПЗУ «Україна» - на 221,8% та СК «АХА» - на 6,79%. А от інші компанії, навпаки, зменшила свої резерви. Зокрема «Оранта» - на 17,46 %, СК ТАС - 6,77%, СК «Країна» - 33,9 %.