Оформити кредит - все одно, що виграти в лотерею

Оформити кредит у сучасних умовах — це все одно, що виграти в лотерею. Шансів мало, але все ж заманливо. Та й повернення позики банку вельми нагадує спробу отримати свій виграш: проблем не оберешся.

Хоча самі фінансисти запевняють: відновлення кредитування — це головне завдання на цей рік. Одні вже роблять перші кроки у цьому напрямку, інші — відчиняють двері лише перед бізнесом, залишаючи закритим шлях до кредитування населенню. Втім, якщо дуже захотіти, то можна й позику оформити. Щоправда, доведеться мати справу з високими відсотковими ставками, скороченими термінами кредитування та ретельнішими перевірками.

Оформити кредит у сучасних умовах — це все одно, що виграти в лотерею. Шансів мало, але все ж заманливо. Та й повернення позики банку вельми нагадує спробу отримати свій виграш: проблем не оберешся. Хоча самі фінансисти запевняють: відновлення кредитування — це головне завдання на цей рік. Одні вже роблять перші кроки у цьому напрямку, інші — відчиняють двері лише перед бізнесом, залишаючи закритим шлях до кредитування населенню. Втім, якщо дуже захотіти, то можна й позику оформити. Щоправда, доведеться мати справу з високими відсотковими ставками, скороченими термінами кредитування та ретельнішими перевірками.

Довіряй та перевіряй. Відносини банків та їх клієнтів, як і відносини у сім’ї, мають базуватися на довірі. Вже минув час, коли люди піддавалися стихійним настроям і несли гроші лише в одну установу. Сьогодні вони обирають серед кількох, якщо, звісно, довіряють настільки, аби віддати свої кровні на збереження. Та й банки знову почали довіряти своїм клієнтам, адже поступово відновлюють різноманітні програми кредитування.

Проте довіру фінансові установи зміцнюють додатковими й ретельнішими перевірками потенційних клієнтів. Так, тепер вивчають не лише кредитну історію майбутнього позичальника, його прибутки та сучасну платоспроможність, а й нерідко відслідковують фінансову поведінку минулоріч.

— Ми завжди мали досить жорсткий підхід до позичальників, тому й сьогоднішні нічим кардинальним не відрізняються від попередніх, — констатує директор Рівненського відділення ПУМБ Юрій СОСЮК. — Це нормальна жорстка селекція.

При традиційно серйозному підході, фінансисти все ж йдуть назустріч "правильним" клієнтам.

— Щодо підбору клієнтів, то тут позиція банку залишається сталою: ми ретельно перевіряємо кожного. Якщо ж позичальник має хорошу кредитну історію, то в індивідуальному порядку розглядаємо і умови кредитування і навіть валюту, в якій надаємо позику, — наголошує керівник відділу роздрібного бізнесу РФ "БМ Банк" Олег ХОМА.

Не менш жорстко обходяться банкіри й з бізнесменами. Так, за словами керівника відділу корпоративного бізнесу РФ "БМ Банк" Андрія БАЩУКА, нині банк ретельніше вивчає кредитні історії підприємств, оцінює їх можливості, виробничі потужності. Вагоме значення мають вже наявні капітали та можливі вливання.

Бізнесу – зелене світло. Чи не найактивніше банки віддають (якщо взагалі віддають) в тимчасове користування свої кошти юридичним особам. Підприємцям, як кажуть всі карти в руки, принаймні численні програми з найрізноманітнішими умовами. Проте безкоштовний сир, як кажуть, тільки у мишоловці. За гостинними посмішками банкірів сховалися кардинально скорочені терміни кредитування та практично непідйомні, у порівнянні з 2008 роком, відсотки. Перші жертви такої "доброти" не забарилися. За словами керуючого обласним відділенням Ощадбанку Анатолія ОЗІМКОВСЬКОГО, до банку зараз звертається чимало підприємців з бажанням прокредитуватися, але не всі можуть надати потрібну заставу.

— Ми кредитували і кредитуємо. Нині під 21 відсоток річних у гривні на термін від одного до трьох років. Обов’язковою для отримання кредиту є застава, вартість якої має бути у два рази більша за суму кредиту. Скажімо, можна отримати кредит на суму 150 тисяч гривень при наявності застави вартістю 300 тисяч гривень. Для оцінки застави звертаємося до незалежного оцінювача, — каже Анатолій Озімковський.

Кредитувати розвиток малого бізнесу рівненські банки ладні, навіть залучаючи інші фінансові структури з хорошою репутацією й гучними іменами. Так, в УкрСиббанку пропонують підприємцям кредитну програму за співпрацею з Європейським банком реконструкції та розвитку. Причому умови кредитування теж європейського масштабу — під 25 відсотків річних у євро та доларах й під 25 відсотків у гривні. Усе це під заставу нерухомості. Також позику на розвиток малого бізнесу можна отримати й у Правекс-банку та ВАБанку.

Щоправда, охочих оформляти позики в іноземній валюті у Рівному можна чи не на пальцях перерахувати.

— Активний бізнес оформляє кредити все ж у національній валюті, — розповідає Андрій Бащук. — Врешті, гривня — це гривня. Сума кредиту, оформленого в ній, фактично не залежить від стрибків курсу. До того ж валютний кредит здебільшого — для тих фірм, які здійснюють валютний розрахунок, тобто фактично мають справу з експортом. Таких, на жаль, не так вже й багато.

Деякі банки відновлюють кредитування після річного затишшя. І починають, за словами Юрія Сосюка, з реального сектору економіки — корпоративного бізнесу. Саме на ці кредити й спрямовуються найбільший об’єм фінансових ресурсів.

— Наразі банк ставить на меті кредитувати не споживання, а бізнес, який безпосередньо працює на створення прибутку, — наголошує й начальник Регіонального відділення "ОТП Банк" в м.Рівне Сергій ГЕМБЕРГ. — Тому вже з другого кварталу для корпоративних клієнтів запускаємо акційну пропозицію, яка включає й відкриття рахунку, й можливість працювати на Forex, а також передбачає отримання овердрафту, щоправда, лише на короткий термін і в національній валюті.

Споживчий не всім до снаги. Поза межею досяжності у багатьох випадках залишається банківська позика для фізичних осіб. Банки ще пам’ятають прострочені платежі минулого року, а тому й не квапляться знову широко відкривати українцям набиті грошима "гаманці".

— На 2009 рік ми зупинили кредитування, та й відновлювати його у 2010 на разі не плануємо, — констатує Сергій Гемберг. — Це стосується і готівкового кредитування, і автокредитування, й іпотеки. Поки акціонери прийняли рішення утриматися від повернення до споживчого кредитування.

— Ми не припиняли кредитування населення та виплати коштів за депозитами на 2009 рік. Тому й надалі продовжуємо працювати у цьому напрямі. Адже маємо достатньо капіталу та ресурсів для цієї роботи. Взагалі, банк направлений на кредитування населення, але наразі мова не йде про споживчі кредити, — каже Олег Хома.

І поки одні зовсім відмежувалися від кредитування населення, а інші по-новому освоюють окремі програми, треті саме на цьому виді послуг і спеціалізуються.

— Наш банк працює лише з фізичними особами, саме їх кредитуванням ми й займаємось, — каже начальник сектору продажів Platinum Bank у Рівненській області Тетяна ДОРОТА. — Зокрема зараз пропонуємо кредит на споживчі цілі у сумі до 10 тисяч гривень та готівкові кредити до трьох тисяч гривень. Терміни обумовлюються індивідуально. За останній рік умов кредитування ми не міняли, вони залишаються сталими.

Насправді, як показує практика, аби оформити споживчий кредит, іноді достатньо лише роззирнутися у магазині. Чи не у кожному, як і раніше, є стійка, де працює представник банку, який залюбки вас кредитуватиме. Щоправда різноманіття цих банків значно зменшилося. Звісно, це полегшує вибір кредитора, але водночас — й обрати вигідніші умови вам уже не до снаги. Тож доводиться миритися і з термінами (вони коливаються від 1-3 років до 10 чи навіть 20), і з відсотковими ставками (в середньому 30 відсотків річних), і у випадку необхідності — шукати нерухомість під заставу.

Готівковий кредит, який так само може стати й споживчим, також можуть забезпечити кредитні картки, які стають досить популярними.

Аванс – половина вартості авто. Купити у кредит автомобіль легше, аніж, скажімо, холодильник. Принаймні таких програм банки пропонують значно більше. Навіть ті, які закрили цей напрям минулого року, сьогодні розробляють нові, домовляються з автосалонами та формують умови. Так, почати авто кредитування з квітня обіцяють у рівненському відділенні ПУМБ. Проте охочим "взяти авто" доведеться обирати між довшим терміном та нижчими відсотками. Зокрема у рівненській філії Піреус Банку наголошують, що зберегли термін кредитування — 7 років, натомість компенсують ризики підняттям ставок у середньому на 5 відсотків. А у Брокбізнесбанку, ВТБ Банку та Індекс-Банку терміни кредитування скоротили до 24 місяців та 1-5 років відповідно. А от річний відсоток навіть при найвигіднішому для покупця варіанті в середньому не опускається нижче 22. Не варто забувати й про авансовий внесок, який нині становить 30-50 відсотків від вартості транспортного засобу.

— Ще перед початком економічної кризи, у зв’язку з нестабільністю ситуації, ми скоротили терміни повернення кредиту, — констатує Олег Хома. — Якщо раніше кредит на авто ми давали на сім років, то нині це п’ять років, при умові сплаті першого внеску не менше 30 відсотків. У той же час треба відмітити й позитив. Так, ми зменшили відсотки по кредитам з 28 до 26 відсотків річних.

Тим часом "ОТП Банк" пропонує купувати авто у лізинг.

— Ми вже підписали договори з багатьма автосалонами, щоб найближчим часом запустити лізингові програми для авто. Це фактично ті самі автокредити, от тільки право власності на транспорт людина отримує вже тоді, коли повністю виплатить його вартість. Принаймні за такою схемою вже давно працює Європа, — каже Сергій Гемберг.

Житло із заставою. Кредит на житло взагалі став практично неможливим. Відмовитися від нього банки спонукає нестабільна ситуація у будівельній галузі й ще більш незрозуміла на ринку нерухомості. Тому про одержання кредиту на квартиру у будинку, який лише зводять, мова практично не йде. Дещо менше ажіотажу навколо кредитування житла на вторинному ринку. Щоправда, й тут слід бути готовим до високих відсотків (у середньому 26 відсотків річних), короткого терміну (здебільшого 15-20 років) й значного першого внеску (30-50 відсотків від вартості) або застави.

— Терміни кредитування з 25 до 10 років ми скоротили ще на початку економічної кризи, — пояснює Олег Хома. — Ринок настільки нестабільний, що ми не можемо ризикувати й надавати позики на триваліший час. До того ж маємо ще одну вимогу — перший внесок повинен становити не менше 50 відсотків від загальної суми. З такими умовами пропрацювали увесь 2009 рік. А тепер можемо говорити навіть про зниження річних відсоткових ставок.

Досі пропонують й схему "перекредитування" іпотечних кредитів. Простіше кажучи, позичальник бере кредит у новому банку на вигідніших умовах, одночасно розплачуючись з колишнім кредитором. Понад те, одна з ключових умов рефінансування — відсутність у позичальника простроченої заборгованості за поточними зобов’язаннями. За словами Юрія Сосюка, така позика може надаватиметься лише в межах перекредитування старих кредитів, тих у яких під заставою саме житло.

Джерело: Рівненський тижневик "ОГО"
Обговорити на форумі