До банкрутства один крок. Як помирають страхові компанії

Чиновники вивчають ситуацію у двадцятьох страхових компаніях. Кажуть – там серйозні проблеми з фінансами. Компанії вчасно не виплачують компенсацій, бо мають дірки у резервах. І водночас демпінгують, щоб новими клієнтськими платежами розрахуватися з боргами. Однак це ще більше виснажує запаси компаній. І може призвести до банкрутства.

Без ліцензії, але із зобов’язаннями. Юрію Пекарю не пощастило: у його страхової компанії відібрали ліцензію. Раніше вона кивала на кризу, тепер узагалі ігнорує свого клієнта. Компенсації Юрій чекає уже чотири місяці. "За свій рахунок я відремонтувати не можу, бо уже не працюю, живу на одну пенсію – інвалід другої групи. А страхова теж грошей не дає", – каже автовласник.

Таких, як Юрій – тисячі. Держфінпослуг із початку року відібрала ліцензії – тимчасово або остаточно – у більш як 20 страхових компаній. Чиновники обіцяють і надалі приструнювати тих, хто місяцями боргує своїм клієнтам. На черзі – кілька великих компаній. Лідери ринку грішать демпінгами. Замість того, щоб нарощувати резерви під майбутні виплати за рахунок отриманих платежів – у рази знижують ціни на поліси, щоб переманити клієнтів у конкурентів.

Для клієнтів страхових компаній відібрана ліцензія по суті нічого не змінює. Така фінустанова не може продавати поліси, однак розраховуватися за чинними угодами – зобов’язана. Та враховуючи те, що страховики і у задовільному фінансовому стані добровільно не платять – фінансисти радять людям одразу подавати до суду. "Ми намагалися з деякими компаніями на перших порах – місяці 4 тому – на особистих контактах вибивати страхове відшкодування. Зараз же страховики навідріз відмовляються платити. Тому всі питання вдається вирішити винятково через суди", – каже страховий брокер Ібрагім Габідулін.

Причому позиватися краще одразу, навіть якщо ліцензію відібрали тимчасово. Як правило, такі компанії незабаром оголошують себе банкрутами. Без права продавати поліси вони здебільшого не можуть вирівняти свої баланси. А продатися інвестору не виходить – без ліцензії такі установи нікому не цікаві.

Немає активів – немає розмови. Вже понад 30 фінустанов заборгували своїм клієнтам більше 190 мільйонів гривень. Економісти кажуть: більшість власників страхових компаній, відчувши фінансовий крах – почали виводити гроші з фінустанов, прискорюючи їхнє банкрутство. Державний регулятор розводить руками : парламент не дозволив заборонити реєструвати нові страхові компанії. А саме у них майже збанкрутілі страховики переводять активи, залишаючи стару установу з боргами. І абсолютно законно. У депутатів же своя позиція – такі мораторії перешкоджають вільному підприємництву.

Тому попри економічний спад, Держфінпослуг і далі реєструє нові установи. На ділі ж лише 40 із понад 400 страхових насправді продають поліси і проводять виплати, кажуть фінансисти. Решта – є лише на папері.

Втім вистачає й інших способів легально вивести гроші з компанії. Приміром, фінустанову ділять на дві нібито суміжні компанії. І в одній із них зосереджують усі борги перед клієнтами і кредиторами. Але найпоширеніший спосіб заховати гроші – застрахувати фіктивний ризик на велику суму і потім сплатити її як відшкодування.

У будь-якому разі клієнти таких страхових залишаться без грошей. Подавати до суду немає сенсу, адже у компанії немає ні майна, ні коштів. А фонду гарантування виплат, на кшталт банківського, держава не створила. Тому фінансисти радять стежити за справами у своїй страховій. За словами В'ячеслава Черняховського, голови комісії Українського товариства фінансових аналітиків, той, хто подасть до суду раніше і зможе швидко отримати виконавчий лист, ще встигне отримати від компанії якісь виплати. Однак для цього потрібно буде залучити хороших юристів за немалі гроші.

Тимчасові адміністрації – не допоможуть. Зупинити виведення активів та банкрутство чиновники подумують також шляхом Нацбанку – через введення тимчасових адміністрацій. Держфінпослуг уже видав двадцять відповідних ліцензій колишнім керівникам страхових компаній. За задумом регулятора, нове керівництво проблемних фінустанов має і з боргами розрахуватися, і фінансових дірок не допустити.

Кандидати номер один – установи, які ще не мають великих боргів перед клієнтами. Але починають затягувати компенсації. Такими зараз є кожна четверта страхова компанія. За словами керівника інтернет-проекту зі страхування Тимура Шакірова, це будуть компанії з українським капіталом, які дуже агресивно вийшли на ринок: демпінгували, виплачували високу комісійну нагороду посередникам. А також ті, хто орієнтувався на високоризикові види страхування, тобто КАСКО.

Страховики ж ставляться до ідеї скептично. Кажуть, банків тимчасові адміністрації не врятували. До того ж, на відміну від банків, страхові компанії не матимуть мораторію на виплату відшкодувань. Відповідно, щоб залатати резерви новому керівництву, ймовірно, також доведеться …. зволікати із виплатами клієнтам. Коло замкнулося.

Утім більшість фінансистів кажуть: тимчасові адміністрації вводитимуть нескоро. Згідно із законодавством – примусово чиновники не зможуть поставити нове керівництво. Лише за згоди менеджменту або власників. "Крім того процедура введення, які обов’язки вони виконуватимуть – доволі розмита і чітких визначень немає, – каже фінансовий аналітик Володимир Паюк. – Також немає досвідчених управлінців – жодну страхову в такий спосіб іще не рятували". Плюс – призначений Держфінпослуг директор буде надто залежним від акціонерів. Адже за чинними нормами зарплату йому платитимуть саме вони, а не регулятор.

Продам клієнтів. Недорого. Тим часом ринок шукає свої способи порятунку від банкрутства. Один із найбільш обговорюваних нині варіантів – продаж страхових договорів. Якщо компанія не зможе потягнути майбутні виплати – віддаватиме такі портфелі стабільнішим колегам. Йдеться здебільшого про зобов’язання медичного або автомобільного страхування. Там кожна друга страхова подія – з великими збитками. Тому в такий спосіб продавець уникне витрат на врегулювання цих подій і зможе скоротити штат своїх працівників, каже В’ячеслав Черняховський. Покупець же отримає нових клієнтів.

Перекупленим клієнтам збитки відшкодовуватиме уже нова компанія. Коли ж страхова подія сталася до переукладення угоди – виплати, швидше за все, залишаться за колишньою фінустановою.

Тільки от охочих продати поки більше, ніж охочих купити. Віддати страхові угоди збираються уже кілька компаній. Однак по руках іще ніхто не вдарив. Адже фінансові проблеми відчувають усі. У будь-якому разі процес купівлі страхового портфелю може затягнутися. Оскільки, за словами фінансового аналітика Володимира Паюка, ця процедура може відбутися лише як за згоди власників і управлінців цієї компанії, так і всіх її клієнтів – тому що договори страхування переукладатимуться на іншу страхову компанію".

Ваша страхова банкрут? Тоді Вам пощастило! Пусті кабінети і робочі столи, на підлозі – стоси папок з паперами, на стінах – нечинні уже ліцензії в гарних рамках. Іще рік тому компанію "Професійний захист" хотіли купити за мільйон доларів. Тепер ліквідаційна комісія ледве розпродує майно банкрута, щоб розрахуватися із кредиторами та клієнтами. Однак головне, що є що продати, кажуть у комісії. Власники активи не вивели, тож клієнтам є на що сподіватися.

Як не парадоксально, але саме у банкрутів легше вибити гроші, кажуть фінансисти. На майно і кошти компаній накладається мораторій. Тож якщо власники ще не вивели активи – вони цього уже не зроблять. Усе поділять згідно із законом: спочатку розрахуються з клієнтами страхових компаній, а вже потім – з працівниками, кредиторами і державою. Причому, якщо клієнт не встиг скористатися полісом – отримає частину сплаченої за нього сумми.

Безвідповідальна автоцивілка . Ситуація зі страхуванням цивільної відповідальності автовласників – неоднозначна. З одного боку за компанію-банкрута заплатить резервний фонд Моторного страхового бюро. Нещодавно об’єднання навіть заявило про намір взяти на себе виплати компенсацій і за компаній, у яких лише відібрали ліцензію. Аби не втратити довіру людей.

Втім з іншого боку учасники ринку кажуть: грошей хоч би на банкрутів вистачило. Наразі проблеми відчуває кожна четверта компанія, яка страхує відповідальність водіїв. Кажуть, поліси надто дешеві, а видатки – значні. Та якщо збанкрутує одразу кілька великих установ – грошей резервного фонду на виплати клієнтам не вистачить.

Як розпізнати мерця? Фінансисти радять людям як ніколи ретельно обирати страхову компанію. Кажуть, щоб розпізнати установу, що опинилася на межі фінансового краху – не потрібно бути економістом. Достатньо звернути увагу на деякі очевидні ознаки. За словами Олександра Залєтова, заступника генерального директора Ліги страхових організацій України, спричинити підозри мають такі моменти:

1.Страхова затягує виплати своїм клієнтам більш як на місяць.
2. Компанія намагається будь-що продати вам поліс – пропонує низькі тарифи, не враховує вашої страхової історії (аварійність, хворобливість тощо).
3. Відділення установи часто переїжджають, а працівники – змінюються.
4. Звіти про прибутки, збитки і активи страховика не оприлюднені – ні на сайті компанії, ні на інших професійних ресурсах.

"Але найбільш показовим є зменшення вартості страхування порівняно з середнім по ринку, – каже Олександр Залєтов. – Коли КАСКО, наприклад, 6-9% по ринку, а вам пропонують 3,5% на тих самих умовах, що і в інших компаніях". Демпінгом компанія намагається швидко наростити клієнтські платежі – аби поповнити змілілі резерви. А значить з фінансами у неї не все в порядку, повідомляє Український Бізнес Ресурс.

Обговорити на форумі