Що буде з курсом долара

Подальше зростання курсу долара США по відношенню до гривні неминуче призведе економіку країни до дефолту. З цим твердженням згодні всі. Також експерти одноголосні в тому, що і причин для такого стрибкоподібного росту немає. Єдиним поясненням служать спекуляції. Купити сьогодні по 8,00, продати завтра по 8,30 – класична схема вітчизняних банкірів і компанії по зароблянню легких грошей. Однак за цим стоїть не тільки зростання добробуту окремо взятих фінансистів, але й збільшуються шанси краху всієї банківської системи та економіки України. Експерти впевнені: вже в наступному році банки можуть зіткнутися з масовим неповерненням валютних кредитів. За ними, швидше за все, підуть і гривневі.

Вже сьогодні цілком очевидно, що кількість безробітних і, отже, не мають можливості розплатитися за кредитом, зростає. "Ця тенденція поки не страшна, але до кінця року кількість прострочених боргів може істотно збільшитися – з нинішніх 15-17% до 30-35%", – упевнений генеральний директор ТОВ Кредит Колекшн Груп Гжегож КОПАНІАЖ. При цьому, найбільш проблемним, як і раніше, є споживчий портфель – заборгованість по ньому складає до 20%. Прострочені борги за іпотекою на сьогодні складають не більше 8-9%, трохи вище неповернення з автомобільного кредитування. Терміни прострочення у середньому коливаються від 3 до 12 місяців, причому за іпотекою неплатежі найскромніші – якщо без мобільного або авто людина проживе, то дах над головою необхідний всім. Втім, це всього лише початок і пояснюється наявністю запасу міцності у багатьох позичальників. У зв'язку з цим банкам доведеться вирішувати як далі будувати роботу зі своїми клієнтами.

Мирні варіанти . Можливі дії банків по відношенню до позичальників, що зазнають труднощів при виконанні своїх зобов'язань можна розділити, на думку банківського експерта Андрія ОНІСТРАТА, на три види: дуже жорсткі, деякі середні та м'які. Перший варіант застосуємо більше для тих фінустанов, які не ставлять за мету знизити обсяг проблемної заборгованості, а скоріше мають намір отримати у власність закладені активи. Це вигідно у довгостроковому періоді, і далеко не для всіх фінустанов. Втім, якщо на людях банкіри запевняють, що заставного майна (квартири, машини) їм не потрібні – мовляв, що з ними робити, кому продавати, в неформальних бесідах іноді проскакують й інші думки. Деякі фінансисти постають перед дилемою: або йти на поступки клієнтам, реалізовувати заставне майно за ринковою, нехай навіть і зниженою ціною, або забирати об'єкт застави та продавати його наближеним за домовленістю. До речі, ряд філій прибалтійських банків сьогодні вже важко відрізнити від автосалонів: вони повністю заставлені автомобілями на продаж. Цілком можливо, що в наступному році подібного можна очікувати і в Україні.

"Другим варіантом, суть якого полягає в коректному виході із ситуації шляхом, скажімо, реструктуризації боргу, продовження терміну кредитування, пошуку додаткових застав тощо, будуть користувати переважно банки нерезиденти та великі системні фінустанови, які в силу декількох причин просто не можуть собі дозволити більш агресивних дій, – впевнений експерт. – В кінці кінців, тому, що знаходяться в чужій країні". Цей варіант передбачає цілий ряд можливих дій. Зокрема, можуть використовуватися такі механізми, як зменшення відсоткової ставки, її фіксація, збільшення терміну кредиту, надання кредитних канікул. "Банківський ринок настільки різноманітний, що в хід підуть всі без винятку методи. При цьому коректні форми будуть використовувати переважно нерезиденти і великі банки", – упевнений Андрій ОНІСТРАТ.

Таємнича гривня . Є і ще один можливий варіант дій банкірів – переклад кредиту або його частини в гривневий еквівалент. У цьому випадку клієнти отримують захист від коливань валютних курсів і помітно підвищену процентну ставку (як мінімум повинна бути вище рівня реальної інфляції). Банки у свою чергу втрачають одне з джерел регулярних надходжень готівкової валюти, але в цілому ряді випадків отримують зрослу ймовірність погашення кредитів. Однак у таких трансформацій залишається занадто багато невідомих: на який термін буде здійснено переклад, під яку ставку і т.д. Конвертація у гривню може мати як тимчасовий характер – на період валютних коливань, так і на весь термін кредиту. Примітно, що самі банкіри поки що не беруться стверджувати наскільки довгостроковими можуть бути послаблення умов за кредитами. Розвиток ситуації в економіці свідчить про те, що ця проблема буде залишатися актуальною для банків ще найближчі кілька років.

Третій шлях – затягування проблеми у часі – буде характерний для банків, які знаходяться на межі виживання і просто не володіють достатнім ресурсом для вирішення проблеми. І чим активніше буде розвиватися ситуація з валютними коливаннями і падінням національної валюти, тим швидше список подібних банків буде поповнюватися.

Автор: Андрій ФРАНК
Джерело: Компан&йон
Переклад: Михайло ТЕРЕЩЕНКО, www.KOLOMYYA.org
Обговорити на форумі